Clasa bonus malus - un sistem de responsabilizare a șoferilor, dar și a firmelor de asigurare

În majoritatea statelor lumii deținerea și circulația cu un autovehicul este condiționată de încheierea unei asigurări de răspundere civilă auto. Deși în alte legislații această poliță poate avea diverse forme și reglementări, ori chiar reguli de aplicabilitate diferite, principiul de bază sau motivul apariției acestei instituții rămâne același pretutindeni. Concret, este vorba despre nevoia de a acoperi într-un mod eficace daunele produse terților de către conducătorul unui automobil care provoacă un accident rutier.Desigur, suplimentar față de polița de asigurare RCA - privind răspunderea civilă auto - se pot încheia opțional și asigurări de tip CASCO care oferă o protecție completă în cvasitotalitatea scenariilor de daune pe care le poate suferi un autovehicul, de la distrugeri parțiale până la pagube totale sau chiar furt și vandalizare.Totuși, spre deosebire de asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, asigurarea CASCO este un instrument opțional care protejează suplimentar pe proprietarul autovehiculului și nu este îndreptat în mod principal spre acoperirea daunelor provocate altora din culpa acestuia, așa cum este cazul RCA-ului.Pentru o mai bună responsabilizare a conducătorilor de vehicule în trafic, într-o perioadă cu trend crescător accentuat al evenimentelor rutiere cu consecințe cel puțin neplăcute pentru cei implicați din punctul de vedere al daunelor materiale și chiar fizice, legiuitorii au luat unele măsuri de reglementare mai flexibilă a legislației în materia asigurărilor de răspundere civilă auto/ Unul din elementele de factură relativ recentă introduse este clasa bonus malus despre care vei afla câteva noțiuni și detalii în acest articol. Cuprins

1. Bonus malus - un sistem flexibil de recompensă și pedeapsă pentru toți conducătorii de vehicule

În conformitate cu definiția oferită de legislația primară în materia asigurării RCA, bonus malus este considerat ca fiind un sistem în care conducătorul auto este inclus într-o scală de diferite clase de bonificare sau de penalizare în funcție de comportamentul trecut al acestuia în trafic. Mai precis, conform evenimentelor rutiere provocate de șofer și care au avut ca rezultat provocarea unor daune altor participanți la trafic, fapt care a atras folosirea poliței RCA în vigoare.Bonus malus este, pe de altă parte, și un mod de a întări disciplina financiară în domeniul firmelor de asigurare care nu mai pot elibera polițe RCA la prețuri foarte mici celor care au deja un istoric cu accidente auto cu daune. De asemenea, este și un instrument de protecție al asiguratorului care își asumă un risc suplimentar atunci când vinde o asigurare obligatorie de răspundere civilă unei persoane cu antecedente în zona de evenimente rutiere.Sistemul bonus malus poate fi comparat, desigur, păstrând proporțiile, cu sistemul de raportare în Centrala Riscurilor de Credit din domeniul financiar-bancar. În mod asemănător, incidentele de neplata a unui credit acordat sunt înregistrate în baza de date centrala CRC unde orice instituție financiară de credit poate verifica solicitantul unui nou împrumut și poate decide asupra riscului în cunoștință de cauză. La fel, firmele de asigurare pot avea acces la o baza de date la nivel național.Similar Birourilor de credit sau CRC, Biroul asigurătorilor de autovehicule din România (BAAR) are conform Legii nr.132/ 2017 și Normei Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) nr.20/2017 atribuția de a înregistra, păstra, organiza dezvoltarea și administrarea bazei de date cu toate polițele RCA emise de firmele de asigurări care au, la rândul lor, obligația de a transmite prin mijloace electronice informații privind contractele încheiate cu conducătorii autovehiculelor, în mod special date privind daunele/prejudiciile cauzate de aceștia din urmă în calitate de asigurați.

2. Care sunt clasele bonus malus RCA și cum funcționează sistemul din punctul de vedere al normelor legale în materie?

Există un număr de opt clase de bonus prin care vei fi recompensat de la an la an dacă nu au existat evenimente rutiere cu daune produse în anul anterior. Pașii de bonusare constau în reducerea prețului poliței RCA gradual de la un procent de -5% (clasa bonus B1) în primul an după cel în care ai încheiat pentru prima dată o poliță și până la un maxim de -50% în cel de-al optulea an (clasa B8) cu condiția ca în toți acești ani să nu fi produs un accident cu pagube care să atragă folosirea asigurării.Clasa / anulB0B1B2B3B4B5B6B7B8Bonus - reducere din prețul RCA0-5%-10%-15%-20%-25%-30%-40%-50%Clasele de malus (M) funcționează în mod similar, cu deosebirea că, în loc să fii bonusat prin reducerea prețului poliței RCA, vei fi penalizat cu plata unor asigurări mai scumpe an de an dacă figurezi în baza de date cu accidente auto în anul anterior de referință. Penalizarea în cazul malus poate atinge chiar o creștere cu 80% a tarifului față de prețul normal al pieții.Clasa / anulM1M2M3M4M5M6M7M8Penalizare - creștere a prețului RCA10%20%30%40%50%65%70%80%Merită menționat că sistemul bonus-malus nu este echilibrat în echivalența premierii sau penalizării. Astfel, reducerile pe scara bonus se obțin în ritm destul de greu, fiind nevoie de 8 ani de conducere impecabilă cu zero incidente constatate și înregistrare la BAAR pentru a obține reducere maximă de 50%.În schimb, la momentul producerii unui accident, oriunde te-ai afla pe scală vei fi retrogradat cu două clase deodată. Retrogradarea este cumulativă, astfel că dacă ai ghinionul să produci din propria culpă doua incidente rutiere care atrag folosirea poliței RCA într-un an vei pierde 4 poziții sau clase de asigurare bonus-malus.Așadar, condusul preventiv și evitarea incidentelor grave ce pot atrage folosirea poliței RCA sunt două direcții de acțiune esențiale pentru reducerea costurilor cu asigurarea obligatorie, dar și pentru evitarea neplăcerilor sau eventualelor accidentări umane.Sursa foto: shuttertstock.com

3. Întrebări și răspunsuri referitoare la bonus malus

1. Cum se calculeaza clasa de bonus malus on cazul mașinilor pe firmă?

Persoanele juridice care dețin autovehicule nu beneficiază de un sistem automat de calcul bonus-malus. Acesta se stabilește separat pentru fiecare mașina și clasa curentă poate fi transferată la înlocuirea automobilului. Pentru firmele cu parc auto numeros sunt recomandate servicii de management al flotei care pot optimiza și acest proces.

2. Cine are dreptul să stabilească clasa bonus-malus în care mă aflu?

Clasele bonus-malus nu sunt stabilite de angajați ai BAAR sau ai firmelor de asigurări. Acestea sunt stabilite de sistemul informatic al firmelor de asigurare care emit RCA fără ca acestea să poată avea posibilitatea de a modifica în vreun mod clasa rezultată.

3. Am în proprietate mai multe mașini. Care va fi clasa bonus malus pentru fiecare?

În cazul proprietarilor care dețin mai multe autovehicule clasa bonus malus va fi aceeași pentru toate mașinile. Dezavantajul este că, dacă provoci un accident cu una dintre autoturisme, penalizarea malus se va aplica pentru toate vehiculele atunci cand vei plăti polițele RCA individuale. Similar, reducerea aferentă clasei bonus se aplică pentru întreg parcul auto.